作家：温彬 中国民生银行首席经济学家
中国东说念主民银行授权寰宇银行间同行拆借中心公布，2024年10月21日贷款阛阓报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%，均下调25bp。继7月双降之后，二者再度双双下调，且幅度更大。
（一）10月LPR报价再度下调，主要源于：
一是9月7天逆回购利率下调20bp，LPR相应奴婢
9月24日，国新办召开金融撑抓经济高质料发展新闻发布会，东说念主民银行晓示降准降息等战术，加强逆周期调遣。25日，MLF利率下调30bp至2%；27日，7天期逆回购操作利率下调20bp至1.50%，并实行降准0.5个百分点，开释约1万亿元恒久资金。
在新的货币战术框架下，7天期逆回购利率将行动主要的战术利率，冉冉畅通由短及长的利率传导联系。在此标的下，追随9月27日战术利率降息落地，10月LPR报价也会相应下调。
二是第六轮进款挂牌利率下调，持续改善银行欠债老本
10月18日，大行牵头开启第六轮进款挂牌利率下调。其中，活期进款利率下调5个基点，从0.15%诊疗为0.1%；三个月、六个月、一年、两年、三年和五年如期进款利率均下调25个基点。诊疗后，一年如期进款利率为1.10%，三年和五年如期进款利率为1.50%、1.55%。这亦然继7月之后，本年以来主要交易银行第二次下调东说念主民币进款利率。
叫停“手工补息”重叠进款利率贯穿下调，将灵验裁减银行欠债老本，为LPR报价的再度下调创造空间。
若单独接洽本次降进款利率的影响，经估算，展望将辨认改善上市国有行和股份行息差约10.3bp、9.6bp，对银行业全体改善约10bp。
此外，东说念主民银行下调金融机构进款准备金率0.5个百分点，在开释恒久资金的同期，也有助于银行体系欠债老本下降。
三是裁减偏离度，更委果反应贷款阛阓利率水平
刻下部分优质客户的内容贷款利率已远远脱离了LPR，7月LPR报价下调后，较内容发生贷款利率仍清爽偏高。
央行数据自大，9月新披发企业贷款加权平均利率为3.63%，比上年同期低21个基点；新披发个东说念主住房贷款利率为3.32%，比上月低约2个基点，比上年同期低78个基点。
为提高LPR报价质料，更委果反应贷款阛阓利率水平、减少偏离度，餍足MPA侦探条目，LPR也存在进一步下调必要，以进一步进步报价灵验性和精确性。
（二）年内看，后续LPR报价或守护富厚
一是从海外看，好意思国经济韧性仍在、好意思元指数走强，稳汇率仍有必要
好意思国9月零卖数据超预期，行状数据确认强盛（9月新增非农行状大超预期至25.4万东说念主，休闲率再次回落至4.1%），经济依旧具有一定韧性。同期，9月动力价钱下降虽对好意思国通胀起到扼制作用，但核心商品和服务价钱出现庸碌回升，通胀粘性仍在。近期中东地缘突破升级带动油价大幅高涨，短期内好意思国通胀仍有小幅反弹可能。
受此影响，阛阓抢跑回撤，投入反向超调区间。年内好意思联储再降息50bp、来岁累计降息100bp的概率加大，总幅度预期闲静；重叠欧央行10月如期降息，特朗普来回昂首，好意思元指数持续走强至103上方。东说念主民币承压有所走弱，在岸和离岸汇率诊疗至7.10元隔壁。
在此配景下，稳汇率压力仍在，国内货币战术进一步宽松的空间相对受限。
二是从国内看，9月信济数据边缘好转，稳增长战术成果正冉冉开释
三季度现价GDP同比增长4.04%，略高于二季度的3.97%；三季度不变价GDP同比增长4.6%，低于二季度的4.7%，但高于阛阓预期的4.5%。从环比季调增速看，三季度环比增长0.9%，二季度从0.7%下修至0.5%。在前期战术拉动下，9月分娩端数据清爽反弹，社零破费和商品零卖进步，固定财富投资增速企稳，行状气象有所改善。全体来看，9月部分宏不雅数据出现边缘改善。
9月下旬以来，一揽子稳增长战术抓续加码，针对性、组合性、灵验性清爽提高。跟着战术效应持续表露，达周详年经济发展野心的概率大幅进步。当今降准、降息等战术也曾落地，进一步的货币宽松，主如若央行此前预报的四季度或再降准25-50bp，对应开释约0.5-1万亿元资金。
三是从银行看，交易银行净息差仍承压，LPR报价贯穿下调受限
2024年二季度，交易银行净息差环比抓平至1.54%，主要受益于退却“手工补息”带来的银行欠债老本下行，财富端收益率下行幅度依然较大。且从不同类型银行看，二季度仅股份制银行净息差小幅上升1bp至1.63%，其他类型银行均抓平或延续下降。
后续看，在9月新一轮降息带动下，利率核心全体持续下移，财富端贷款利率仍将处于下行通说念，尤其是LPR调降和存量房贷利率下调带动的财富重订价效应影响更大。
从欠债端看kaiyun，固然进款利率达成年内第二次下调，但如期化、恒久化趋势下进款重订价速率相对偏慢；年底前同行存单等阛阓化欠债老本也展望居高不下，使得银行息差仍承压，LPR报价短期内持续下调空间受限。
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